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感悟、资产与幸福感

2010-02-01 . 阅读: 6,955 views

作者:Jimmy Zhang
原文:感悟、资产与幸福感

随着阅历的加深,我关注的事物和接受的知识也在不断地发生着变化。大学毕业已经四年了,过去的半年中,我接触了一些看似不连贯的信息,因为觉得它们 有用,就把这些信息全部记在了脑子中。直到最近,才发现一个片段正在解释和说明着另一个片段,而当我把这些片段信息串起来思考的时候,忽然有了一种开朗的 感觉。我有一个习惯,就是当我感悟到一些东西的时候就把它写下来,因为在记录的过程中,我也会有一个更加系统和清晰的思路,于是也就有了这篇文章。

片段一:

这是有一次开会时,我的老总跟我们说了这样一个事例:通常来说,医生是很高尚的职业(暂不考虑国内医生的负面新闻),尤其是牙科医生,他们有着体面 的工作并且收入不菲。但是,不管牙科医生的收入有多么高,一旦他某天停止拔牙,就没有了任何收入,所以他不得不每天上班;牙医要工作,因此需要有一个可以 工作的场所,他可能会在你们家小区附近租一个店面。而这家店面的房东每个月什么事都不用做,也不需要拔牙,但每月都可以向牙医收取一定的租金。

老总只说了上面这么多,那他实际想告诉我们什么呢?我们继续深究一下,房东的租金从何而来呢?表面上看,是牙医支付给房东的;那牙医的钱又从哪里来 呢?牙医的钱是拔牙赚得的。所以我们可以看出:牙医的一部分工作实际是在给房东打工(这一部分工作的收入支付了房租)。但是房东为什么会拥有这个店面呢? 因为房东之前花钱购买了这家店面。所以这个事件的实质是:牙医为了赚钱而工作,房东的钱(已转换为了店面)在为房东赚钱。所以区别就是:为了钱而工作和让 钱为你工作。

所以,我们应该想办法成为一个“房东”,而不是一个“牙医”,当然,这里的房东和牙医都是广义上的。

片段二:

老总有一次单独跟我谈话,他是这么说的:只要你有能力,将来你可以接替我做公司的老总,公司我只占小部分的股份,大部分的股份都给你和其他的经营 者。随后他给我透露了两个思想,第一个思想是从蒙牛老总牛根生那里学来的,大致是这样:假设公司每年的盈利是200万,老总占80%的股份,员工占 20%,那么老总的收益是每年160万;如果老总只占20%的股份,员工占80%的股份,那么会极大的调动员工的积极性和热情,因为员工的收入高了,并且 公司的盈利状况会切实反映到员工的收入水平上,此时假设公司每年的盈利增长到了1000万,那么老总的收入20%则是200万。所以,尽管占得比例小了, 但因为公司总体的效益很大,实际的收入反而上涨了,这体现了一个“财散人聚”的道理。华为2008年的销售额是200亿美元,即便华为老总任正非只占华为 股份的1%,也将是一笔巨额的财富,不是么?

他透露的第二个思想就是:聪明人雇佣聪明人。从上一段可以看到,当公司整体效益上升的时候,即便你所占据的公司的股份降低了,你的收益也会上涨。同 样的道理,当你在招聘的时候,尽可能去选拔比你更优秀的人,而不是比你差的人。就好像我现在一样,我是技术部经理,技术部人员的招聘由我负责,但是如果我 遇到比我更优秀,更适合当技术部经理的人,我毫不犹豫就让贤,而不是将他卡在门外,怕他抢了我的饭碗。从表面上看,如果比我更优秀的人进到公司,取代了我 的职位,造成的结果是我的职位降低了,我的收入甚至不及新入职的人高,但是,我更轻松了,因为他比我优秀,我的很多工作由他来做,而且比我做得更好,他可 以带领着公司向更强大的方向发展。当公司更加强盛时,即便我的收入比他低,但是因为公司整体效益的上涨,我的收入反而比他来之前更高,这样公司的发展就会 进入一个良性的循环。可惜的是,我发现很多人没有这样的胸襟和气魄,或者是没有这样的想法,对于比自己优秀的人不是珍惜和挽留,而是一味的排挤打压,最后 人家只得另谋高就,这点我深有体会,呵呵。

片段三:

《炒股的智慧》里有这样一句话:“人的感情基本上是被恐惧和贪婪控制的”。我在现实中发现了活生生的例子,恐惧和贪婪支配了人的感情,而这种感情又反应在了行动上。

我们先来看贪婪的例子,就拿买车来说,假设你每月有10,000块的收入,并且手头有5万块的存款,你打算买辆什么车?(汽车首付最低通常为裸车价 的30%~35%)你一定不会买辆奇瑞QQ或者捷达,因为你认为“有失身份”,因为你想要更好的,你的贪婪完全支配了你,所以你会买辆10万块以上甚至 15万块的车,比如说福克斯、克鲁兹等。好的,现在再假设你每月有30,000块的收入,并且手头有12万块的存款,你打算买辆什么车?你绝对不会再考虑 福克斯或者克鲁兹,这个时候你的目光一定是盯着奥迪、宝马或者是奔驰,这些车30万入门,你刚够首付。

我高中毕业的时候,我父亲给我了2000块钱,供我暑假用。因为暑期阳光很强烈,我就想买一幅太阳镜,我记得很清楚,我当时是这么想的“太眼镜这种 东西又用不坏,一次就买副好的,以后都不用换了”,所以就花了200多块,买了一副自认为很高档的;我刚参加工作的时候,有一次在商场里逛,看到了一款 “oh yeah”(欧也)的眼镜,很时尚,也很贵,有600多块。那时候我又在想“上副眼镜已经用了4年了,这次一步到位,以后再也不买太阳镜了”。狠了狠心, 在我月薪只有1800块的时候,买了一副600块的眼镜;工作三年以后,我的收入上了一个台阶,有一天在海岸城(深圳的一个购物广场)逛的时候,看中了一 款眼镜,雷朋的,一问价格,2600块,我怀着和上两次同样的想法刷了信用卡。

从这两件事,至少可以看到,我们经常会陷入一个误区,这个误区就是“我目前的经济状况不好,那么我只要努力工作赚更多的钱就可以解决问题了”。实际 上,从买车的例子已经可以看出,即使收入已经很高了,你一样会负债,而且赚的越多,债务也背得越大!所以仅仅是努力工作、加薪、跳槽并不能解决实质问题, 因为你贪婪的本性会促使你不断追求更高的目标。

再来看一个恐惧的例子,这个例子是我的父亲。我的父亲已经52岁了,现在还在工作,经营着一家个体商户。为什么到了退休的年龄,而我也已经长大成人 并且有了自己的工作,他还要继续去工作?因为恐惧,他恐惧什么?他恐惧我某一天和同事或者老总出现矛盾而丢了工作,恐惧我身体不是很好的妈妈什么时候又需 要住院治疗,恐惧我还在读书的妹妹新学期又要交多少的学费,所以他要去工作,因为一旦停止了工作,他的收入就只有可怜的一点退休金。不光他有恐惧,我们也 有,有没有想过我们为什么要去上班,如果不上班会怎么样?就拿我来说,我很恐惧失掉现在的工作,因为我月底要交房租、要还信用卡、要还车贷,所以我努力工 作,拼命赚钱,并且坚信自己一旦收入达到某某程度,这些问题统统都会解决掉。实际上这都是我的幻觉,我收入即便再高一些,我的负债也会同比增长,就好像片 段一中所描述的那样。我们看到很多光鲜靓丽的都市白领,他们拥有很高的收入,但是很可能也背负着沉重的负债,他们所取得的成就,很多时候是恐惧和贪婪相互 作用的结果。因为恐惧,所以拼命努力,因为贪婪,又再度陷入恐惧,周而复始。

片段四

片段四是一则新闻,看着我都发笑,因为这则新闻验证了上面那些话的正确性:“时下,在人民大学周边、五道口、通州等地区,活跃着一群开车练摊族。他 们中有外语流利的海归、出入大厦的职员、培训学校的教师,下班后打开车后备厢,就成了地摊老板。 一位城管支队的队长告诉记者,“这些小白领摆摊尤其难对付”,称他们的出现给城市管理出了个难题。(《北京日报》6月15日)”

片段四没有什么好说的,只是印证了前面片段中描述的情况。白领为什么要去摆地摊?因为他们深陷债务泥潭无法自拔。

片段五

我记得有次在图书馆看报纸还是看书,看到了这样一句话“很多人搞不清楚什么是资产,什么是负债。实际上很好区分,你只要以这样一个尺度去衡量就行了:资产是为你创造收入的事物,负债是让你产生支出的事物”。

这个定义可以简化片段一中描述的事情,房东的钱,实际上是购买了资产,也就是那个店面,因为店面是可以为他创造收入的事物。而信用卡贷款、车贷、房 贷则是你的负债,以汽车为例,你虽然拥有了一辆汽车,但它不是你的资产,因为它无法为你创造收入,反而你要为它每月支出,所以它是你的负债。那房子是不是 资产呢?我们可以这样衡量一下,当房子的租金大于你支付的月供,或者房子有强烈的升值预期,并且你打算一旦升值就卖掉时,它就是你的资产,反之,就是你的 负债。现在很多年轻人跟风买房,不作为投资,而作为自住,是很蠢笨的一种做法,你以为房子是你的资产,实际上房子是你的负债,因为你既然不出租,所以它无 法为你创造收入,而你却要在未来20年背负沉重的债务。(这里会和很多人产生分歧,因为中国的传统观念是结婚要有房子,所以很多年轻人逼不得已硬着头皮买 了房子,我只是发表我的个人看法。)

写到这里我觉得基本上可以把一个人的钱划分为五部分:1、正常收入,也即你每月工作的工资;2、正常支出,即吃穿住行;3、负债支出,即信用卡还款、车贷、房贷;4、资产支出,比如你一次性付清房款,然后拿去出租;5、资产收入,你每月获得的房租。

注意,上面的资产也是房子,我特别注明了是“一次性付清,然后拿去出租”,当然,不是只有房子才是资产,资产有很多种,比如说股票、基金。

当新婚的你们把所有的积蓄买了一套房子,为了体面又买了车子,实际上是平添了你们的负债。而本来这部分钱是可以用来做投资的,让你的钱为你工作,而 不是整天为了钱去工作。举个例子,假如你现在有1万块钱,如果你把它放在家里,它是你的收入,不是你的资产,因为它无法为你创造收入;而如果有个人现在跑 来问你借钱,承诺年底还你,并支付你10%的利息,你将钱借给他,然后持有他的欠条,那么这张欠条就变成了你的资产,因为它可以为你创造1000块钱。表 面上看是你的1万块变成了11000块,实际上是别人在为你打工,和牙医的例子雷同了。

资产收入与正常收入的一个最大区别是:你不需要参与。如果你参与了,那就是你的职业了,产生的收入既是正常收入又是资产收入。就好像你发现每天上班 的白领没有地方买早餐,于是你打算在楼下租间店面专门制作和卖早餐。作为投资,你应该租下这个店面,并且招募制作早餐、卖早餐,以及管理这家店的人员,但 你不用自己去经营,因为你一旦去经营,那么这就是你的职业了。你只要做好基础设施,然后让这些人为你去赚钱就可以了。其实大家已经明白我要说什么了,公司 也是资产,这家早餐店也是资产,因为它们可以为你创造收入。

所以为什么你的老板有钱,而你要每天工作还时常恐惧?因为他把钱用来买资产了,而你把钱用来买负债了,但是你把负债当成了资产。

如果你看过一些成功者早年的奋斗故事,你会听到他们常会说到这样一个词:“第一桶金”。实际上,很多年轻人买房子首付的钱比这些人所说的“第一桶 金”要多得多,为什么不可以拿这些钱去做更重要的事情呢?举个例子,我在深圳,想明白这些之前也打算买房子,我看中的房子200万,首付40万,我打算好 好奋斗2年然后就买。现在我觉悟了,我不会再干这种事,因为当我买下这个房子后,我即将背负160万的负债,这些负债足以压得我难有翻身之日,我将没有太 多的钱去购买资产。那么这40万去做什么好呢?举个例子,我家乡西安的房产泡沫现象不大,而高新区很多白领需要租住房间,40万足够买两套单身公寓,而房 子从长远来看是会升值的,那么我就在西安高新区买两套单身公寓然后拿去出租就好了。每套月租1200块,一个月有2400块的收入,这就是上面所列的资产 收入了。但是投资公寓并不一定好,因为它的投资回报率并不高,但是一旦我需要用这笔钱,公寓可以随时卖掉。变富的途径就是不断地买入资产。

有人肯定会说,那照这样看来,除非一次付清,不然房子永远都不用买了,因为只要自住,就要产生负债。这种情况可以简单的用对冲来解决,对冲的方式就 是用你的资产收入去对冲你的负债,也就是说,当你的资产达到一定数目,你的资产收入就可以抵消你的正常支出和负债支出。一旦到了这个时候,你甚至不需要再 去工作,也不再有所恐惧(记得资产不需要你参与)。

赚钱和幸福感

我们不是为了赚钱而工作、投资,我们的最终目的只有一个:提升我们的幸福感。那么什么是幸福感呢?幸福感是一个比例,它的分子是“你已经拥有的东 西”,分母是“你想要拥有的东西”,所以,提升幸福感有两个途径,一个是提高分子,那就是得到自己想要的东西;还有一个就是降低分母,也就是降低自己的目 标和要求。上面的所有内容都是在告诉你如何去赚钱,但是忽略了幸福感,比如说,你想买辆车,但是因为你知道买车是负债,所以你不去买(幸福感分子小),但 是你又很想要(幸福感分母大),所以你不快乐。面临这种情况时你就需要做出一个权衡:究竟是增大投资减少负债降低幸福感呢?还是减少投资增大负债提升幸福 感?这就看你更看重哪一个方面了。”


左岸.P.S:

  1. 做“房东”的人少,做“牙医”的人多;
  2. 这是企业发展一定规模后必须思考的问题;
  3. 贪婪是对事物的期望过高,恐惧出于对事态的发展没有把握;
  4. 幸福感与我们的资产负债比例有很大的关系。
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左岸

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10 Comments On 感悟、资产与幸福感

  1. 这篇文章讲“赚钱花钱”的事,为什么赚钱、怎么赚钱、怎么花钱?
    比较认同第一个故事。投资是要以储蓄为基础的,只有储蓄了一定的钱,才可以进行投资,反过来,投资又可以让你的储蓄扩大。

    • @尘埃落定 @尘埃落定, 对大多数的年轻人来说,先进行一定的储蓄,学习投资知识,然后开创自己的事业应该是很不错的一条路。

  2. 看了这篇文章还用看《富爸爸,穷爸爸》吗?!很赞同作者的观点!

  3. 过多的“危机感”埋没了幸福感!

  4. 呵呵,在穷爸爸和富爸爸的财政自由里面已经谈到,将职业划分为ESBI,也就是雇员,个体户,企业所有者和投资商,他建议我们极力成为B或者I,而不是E和S,很简单的原因是在资本市场里,E和S都是弱势群体。

  5. 这里会和很多人产生分歧,因为中国的传统观念是结婚要有房子,所以很多年轻人逼不得已硬着头皮买 了房子,我只是发表我的个人看法在 这段话很正确 只是观念这样的东西 不是轻易能改变的 比如说 我认为女人找个比自己小的男人也完全OK的 没有任何生理上的不适应吧 但是 事实上 还是很多男人找比自己小的女人 女人找比自己大的男人 这个是心理问题 也是风俗 一时难以改变

  6. 另外关于房子的问题 我想说明另外一个事实 这个事实是这样的 我的同事在08年的时候看中了一套房子 在上海某小区 房主要120万 同事觉得贵 没买 现在还是这套房子 涨到了200万 那么如果我同事买了 就算是自住 是不是也可以算作 他这两年赚了80万了呢?虽然说自住不能出租赚取租金 但是作为一个刚性需求者来说 他必须得买 而且很明显 他当时没有买 现在要多花80万去买了 就算这两年他努力工作 省吃俭用 只怕80万 也不是很容易就能赚到的 他还是得买 除非他打算这辈子就一直租房子过下去了。。。
    从他的身上 我也不知道该说什么 我只是想说 很多人说结婚不买房子也OK的,没问题,这个没什么关系的,只是如果一辈子也没地方住,只怕是很悲惨的感觉吧, 而且 当你发现你无论是投资股票,基金,或者是别的方式方法,你努力的存钱,然后你发现 你的存款其实在慢慢贬值,不知道该作何感想

    • @liuyun @liuyun, 你想的我都想过!有几个想法再思考一下:
      1、你朋友08买120万,贵了,说明房价超出了他的承受力,现在200万,表面上是赚了,问题是房价是会一直这么坚挺吗?尤其是在最疯狂的时候!
      2、好吧,我们都有房子情结,那就看远一点吧!如果自己的财务被房子绑架了,那才是可悲的,我的看法是如果按揭,每个月最多占家庭收入的1/3为宜!
      3、关于投资,那也是要学习并寻找机会,也就是大机会大投资,小机会小投资,没机会不投资!就经济的发展而言,钱不流通,慢慢贬值是不可避免的!

      • @左岸 @左岸, 嗯 关键现在做出什么样的选择 才是对的 很难说啊

  7. 很有用的文章,一直不愿意买房子,就是不想当房奴,不自由,但是又说不服爸妈
    这下找到确切的理由了