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马上进入理财程序

2009-04-06 . 阅读: 2,948 views

STEP 1:下定决心开始“自己”理财

一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”,进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。

对于喜爱享受消费快感的年轻人来说,心理上难免会抗拒“理财”这个观念,“理财”此事,老一点再说吧。

这是事实吗?答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财,最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”,西谚叫做“Money makes money”,意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。

那么如何用钱去追钱呢?首先,当然要拥有“第一桶金”——一笔骁勇善战的母钱,然后用这笔母钱产生钱子钱孙。但是这“第一桶金”应该怎么来呢?生活中 我们常被“清仓大减价”、 “免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望,一次又一次的错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财,才算是迈开成功理财的 第一步。

STEP 2:排除恶性负债,控制良性负债

若你已经下定决心自己理财,接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”是指“排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资”。

恶性负债是指人力不可控制的负债,例如生病、意外伤害、车祸等,这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下,如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损 失,从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险,将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司,让你无后顾之忧。

良性负债就是你可以自己控制的负债,如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说,你可以决定自己每月的生活费用,可以决定跟父母住或是搬出去住,结婚后要不要买房子、生孩子等。

STEP 3:学习理财投资

之前提过的“财务独立”是指“除恶性负债、控制良性负债及学习理财投资”。其实财务独立只是一个观念的建立,在你实现财务独立之前还有许多准备工作,其中学习理财知识就是最重要的工作。

从事理性的投资

何为理性的投资?简单的说就是“投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为”。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢?因为投资 不当会导致出现严重负债的情况!理性、正确的投资不但可以将“收入”大于“支出”的差距扩大,使你的财务真正独立,并且能协助你达成人生的目标。

理财要交给专家?

把理财交给专家的观念是正确的,因为专家可以全心投入理财的工作中,而且拥有较多的资源和工具,可以有效提高你的投资收益,这些都是专家理财的优势。 但我们自己为什么要学习理财知识呢?因为在你把钱交给专家理财之前,是不是对这个“理财专家”充满信心,而且确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终 理财的目的,最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握,那么你自己学习理财知识就是必要的。

STEP 4:设定个人财务目标及实行计划

设定理财目标

理财目标最好是以数字衡量,计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此,建议你第一个目标最好不要定的太高,所要达到的时间在2-3年左右为宜。

理财目标的达成

个人财务目标设定之后,如何才能在最短时间内达成这个目标呢?在不考虑其他复杂的因素下,一般理财目标的达成与下列几个变数有关:

个人所投入的金额 所投入的金额,可分为一次投入或多次投入

投资工具的回报率 投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高,相对风险也愈高。

投入的时间 金钱是有时间价值的,投入的时间愈长,所获得的报酬也愈大。

因此,最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额,再选择投资工具。此外,投资工具的回报率要超过通货膨胀,最后随着时间的累积,就可达到所设定的财务目标。

STEP 5:养成良好的理财习惯

一千元不嫌多,一块钱不嫌少

生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里,而这个存钱筒最好是透明的,并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成 效,记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积,达到一定数量后再转存到存款薄里,如此日积月累,就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。

培养记账的习惯

生活理财的第二步,是培养记账的习惯。记账的好处在于你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方,在财务有需要节流时,也知道从何处下手。加上现在许多 电脑软件如Microsoft Money等,能帮你分析日常记账的资料,所以记账在现代生活中已不像以往那样是件吃力而没有意义的事。

STEP 6:投资从基金开始

为什么说投资从买基金开始呢?那不是要交给基金公司的专家理财了吗?其实我们对于投资理财的立场仍然坚定“自己投资理财”,只是许多投资工具是有投资门槛的,所以我们不得不“暂时”牺牲部分投资成本,先借用基金公司专家的投资能力,来累积日后自己理财投资的成本。

举例来说:股票公开市场中最低的投资额是一手1000股的股票,但有很多绩优、市场前景看好的股票则一张面值二、三万元,这使得许多刚理财有成而想要 投资股市的人望而怯步。虽然也有一些股票一张市值低于一万元,但这些股票有面临随时变成“毫股”或“仙股”而最后赚不到股息、股价下跌的高风险。然而,投 资基金则可避免“将更多只鸡蛋放进一个篮子”的情况,因基金本身是会做一定程度的分散投资,用以回避风险。

STEP 7:定期检视成果

只要根据事前、事中、事后控制的方法,将你之前所做的理财投资步骤做一整合后,你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性在哪里了。

事前控制:设定理财目标,拟订达成目标的步骤。

以下的问题可以帮助你:

● 衡量目标设定是否合理?

● 有配合你个人人生的阶段目标吗?

● 达成目标的方法可行吗?

● 你能操作进行的步骤吗?

事中控制:“记账”就是在事中控制的工作。

你可以从自己的记账记录中得知道你个人日常生活金钱运作的状况,当你发现现金流动有异常的状况时,可以随时知道并做出应变。

事后控制:计划完成时所做的得失检讨结果,也是另一阶段规划所必需要参考的重要资料。

STEP 8:前进股市投资策略

股市的投资要有阶段性的目标

如果你在股市投资上是个新手的话,建议你先将目标放在恒生指数成分的蓝筹股做半年至一年期的投资。由于蓝筹股股本大,股价不容易被炒作、流通量较高、公司财务相关资讯比其他上市公司透明与投资回报率稳定,所以适合股市新手作为将来进阶练功之用。

中长线取现金股息较可取

投资蓝筹股所获得的报酬来源有二:一是公司所配发的现金股息;二是买卖股票所赚取的差额。以中长期的投资来说,现金股息是最主要的报酬目标,若要设定 此报酬目标则可依据往年平均的投资回报率。因此,你所关心的是公司目前营运状况和获利与去年同期相比较的情形,而不是公司股价今天涨跌多少。

STEP 9:与理财的讨论团体

随着网络的兴起,理财网站的不断设立,提供了散户许多可利用的工具,例如线上分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实,对散户最有效的工具是论坛及 聊天室。经由论坛,你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法,吸收你认为可信度较高的论点。在聊天室里,三、五个志同道合的网友也可互换信息,讨论个 人的理财心得等。

STEP 10:策略随年改变

个人理财并不是一个固定不变的公式,随着年岁增长,理财目标和策略也有所不同。经济学家Franco Modigliani 所提出的生命周期假设,对确定个人理财目标和策略有着指导性的作用。

Franco指出,人生在少年及老年期,由于没有工作能力,支出必然大于收入。至于壮年期,工作能力正旺,并懂得为将来(老年期)做出打算,故收入和储蓄相应增加,所以其投资策略也须做出相应调整。

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左岸

爱读书,爱生活!

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4 Comments On 马上进入理财程序

  1. 以下更人性化的建议:

    俗语有云“你不理财,财不理你”,理财对我们的重要性可想而知,想成为富有的人吗?让我们一步一步的来。

    第一条:对自己进行投资。

    哈哈,这是最大最大的投资,当然收获也是最为丰盛的。艺不压身,这句话非常有哲理。有一个朋友今年27岁,可是毫不夸张地说,他已经具有了百万的身价,但是每一分钱都是干干净净的,每一分钱都是具有了智慧和辛劳。而他5年前还是一个穷小子,没有任何的背景,不认识任何人,每个月的工资只有区区几百元,他是如何实现这个突破和超越的,最重要的一点就是培养自己的无可替代性,也就是说把自身最具有优势的优点无限的发挥,很多时候教育都是要求我们5个指头一般齐,不求无功,但求无过,很多都是这样的中庸的思想来限制了自己的发展,永远都看到自己的弱点,但是有时不得不说弱点是天性的。

    一个不善言辞的人即使花费了10年的时间,收获的也是一个普普通通的语言能力,很难成为一个演说家,如果不在意自己的短处,也许反而成为了哲学家,句句经 典,字字珠玑,哈哈。如果真的是五个指头都一样了,人也就没有了自己的特质,也就成为了最最普通的没有任何长处泯然于众人矣!

    所以他最重大的突破就是把自己的长处发展到极限,选择了最适合他的优点的职业,同时,不断的提高和超越,尽管不是非常地在意文凭和证书,但是自己的专业范围内的证书和文凭,几乎都囊括了,对了,这里特别的提一句,就是英语的能力,他的英语不是很好,所以去新东方,但是他在新东方的收获不仅仅是语音语调,而是一种全新的思想,他曾经不止一次的劝说其他的朋友去听听新东方,要接受老师的不同的思路,发现新东方成功的经验,看看前人是如何思考和解决问题的,达到脑力的碰撞,产生新的智慧的火花。金钱很多时候是要服务于人的,教育投资真的是最重大的投资,如果时间紧急的话,可以去上新东方的外教课程,1对4的讲解,小组教育每个小时100元的投入,肯定让你的头脑非常的清晰,能够最快的让你进入语言环境,最快地实现口语的突破。

    我对他的口头禅感触很深:我们最开始都是用时间换金钱,但是最关键的时候我们要用金钱换时间。能够节约时间的方法一定要用到极致。所有的活动和安排几乎都要经过统筹方法进行,因为时间是有机会成本的,就像最广为人知的如果比尔盖兹掉了2000块钱,是否去捡,尽管这几乎是个笑话,但是就算是普通人也是有时间价值的,比如说每个月的工资是10000,平均每个工作日就是454元,每个小时57块钱,如果需要花费10分钟从工行的网点取款,就不如花两块钱的手续费从你身边最近的银行取款。最好用网上银行,把所有浪费时间的水费电费等等统统的自动转账,很多人都以为上班的是老板的时间,自己偷偷的浪费一点好像还赚到了,很为自己的小聪明得意。

    其实不然,从另外一个角度着想,老板承担了经营的风险,为你提供了非常好的舞台,你只要贡献你的时间,只要用心去做去感受,你得到的是将要伴随你一辈子的经验,当然如果真的是一杯茶,一张报纸的经验估计不值一文,很多时候就是在非常努力的工作中才能得到工作的成就感和发现并积累自己的独门绝技。有时候在工作的打拼中会结识很多志同道合的朋友,认真的人是最可爱的,具有一种巨大的感染人的力量,这些人脉和支持对于你未来的成就将会起到了巨大的不可估量的推动力。我曾对他的2005年的开销作了一个系统的统计,在有关学习的投入中几乎占到了三分之一,包括各种国外资格证书的考试费用,学驾照,练习口语,等等。

    第二点就是一定要在买房还是买车这样巨大的投资面前冷静而清醒。

    他买房了,不过因为下定决心的时间比较早,所以现在房产增值比较多,差不多到了60%,不过因为是自住,就算是增值也不可能变现,所以就不算入个人的资产。在这里提醒有贷款朋友一句,如果你有时间的花最好花费2分钟的时间用一下提前还贷的公式测算一下,迷惑一下:提前还贷1万元居然节省1万1千元的利息?如果你的投资渠道局限在银行存款或者是其他的没有达到5%的投资收益的渠道的话,你最为现实的最好的投资渠道就是提前还贷。

    到现在为止,他还是坚持一定不买车的计划没有动摇,一方面时间比较紧张,所以宁愿在出租车上小憩,或者构思一个新的计划,或者什么都不想让脑袋空白休息休息,也不愿意一边开着车,一边看着北京车窗外密密麻麻的堵车场景着急上火,哈,这里顺便补充一句,北京的堵车一天就一次,从早堵到晚。而且笔者非常多的朋友都因为开车所以脾气变得很急躁,就算是公认的淑女开了车也马上变成了野蛮女友。再说了,现在满大街都是刚刚出道的马路杀手,而出租车司机几乎都有5年以上的驾驶经验,而且再也不用考虑修车,洗车,交养路费等等琐事。所以,要么就是把自己定义为免费的司机,要么就让自己的经济条件进一步的好转到可以配备专门的司机。当然对开车痴迷爱好的人除外。

    第三就是培养自己的运动爱好。

    很多时候身体是革命的本钱,但是就是因为年轻所以很容易就忽略,所以基本上每周都要进行2-3小时的运动,运动的方式方法不限,最好是羽毛球或者足球之类的,运动量刚刚好,出出汗,发泄一下心里的压抑,同时还可以有很多的朋友相伴,在运动中巩固良好的人际关系,很容易就营造了一个积极拚搏向上的环境。个人不鼓励麻将这样的运动方式,长时间保持同样的姿势,很容易造成颈椎问题,而且在输赢之间过分激动,容易引起心脏和血压问题,如果是与客户一起玩麻将,要赢的恰到好处,输得不显山不露水,实在是一门过分高深的学问,实践起来会让人心力憔悴。对麻将和赌博有特殊爱好和天赋的人已经超脱了鄙人讨论之列。之所以把运动列入理财之说,是因为突然发现原来运动也是奢侈的,如果到体育场馆运动的话,再加上朋友聚餐,几乎是1000元左右/月,如果实在没有条件,也可以让运动变成下班以后骑车或者散步回家,还可以节约路费。

    第四点说说家人。

    家人之间的关系一定要处理好,家庭和谐才能够义无反顾的为事业拼搏,就算是最精明的人也一定不要算计家人,算计在家人之间就是双刃剑,因为是最亲近的人所以伤的最深。在家人之间,难得糊涂是最好的良方,很多时候想想,你努力工作认真生活的原动力不就是使家人幸福吗,所以,在家人之间一定要分享为上,让大家分享你的快乐和悲伤,学会一起去面对,一份快乐分享以后就是两份快乐,一份悲伤分担以后就是半分悲伤。有条件的话,每年组织一次到两次旅游,或者就纯粹的度假,让心灵放轻松。

    父母年龄大了,能够和父母在一起共享天伦的时间其实很有限,最多也就是20年了,在人生中也就是短短的一瞬间,曾经有个朋友感叹,父母之情只是今生没有来世,我们这一辈子欠得最多的就是父母养育之恩,所以能够参与到家庭之乐,一定不要轻易的让”忙,没有时间”堵上父母子女的心。父母之乐,孩子之欢,有时就是你的10分钟的时间,拍拍老爸的肩膀,摸摸孩子的头发,也许你会突然感叹,原来老爸不如你想象中的高大魁梧,已经在这几十年间被岁月压弯了腰,单薄的身躯还依然给你撑起家里一片蓝天,孩子也不再是刚刚出生的时候抱着的小小的人儿,也学会了开始笑对人生。在理财这里提到的原因就是你如果愿意的话,可以平时买点小礼物,或者到你们向往已久的地方充充电,给自己心灵一个支点,让渺小得我们也重新拥有翘起地球的信念。

    理财的路是一步一步的,给自己设定好目标,然后一步一步的往前走,达到了每个小的目标奖励自己奖励家人,理财其实就是做人,发现最优秀的自己,拥有最真心的朋友,背靠着最和谐的家庭,你就是世界上最富有的人

  2. 看完我震撼了!

  3. 非常好非常好